智融集团“用钱宝”年利率109.5%,IPO能成功吗?
特别关注 编辑:四维金融 发表于 1周前 点击:8

今年5月,智融集团创始人兼CEO焦可传出消息,正与银行咨询洽谈,有意赴美上市。

智融集团主要通过一个名为“用钱宝”的App展开现金贷业务,预计到2017年底,智融集团将拥有2000多名员工,每月贷款交易达到400万次。

现金贷可以满足征信缺失人群的消费主张,有庞大的市场空间,现金贷的代表企业“信而富”成功在美股上市也说明了其发展潜力,但是,现金贷高速发展的同时也面临“变相高利贷”、“暴力催收”等诸多争议。

在争议面前,智融集团会成为现金贷第二股吗?

30天费用9%,比借呗高6倍

“现金贷”是泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务,用钱宝也一直主打短期小额的资金需求,而且用户借款无任何场景和指定用途。

图片来源:用钱宝App

而同类产品蚂蚁借呗的利息及收费则理性很多,借款1000元,借款时间同为30天,到期只需还款1015.00元,费用比用钱宝低了6倍。

我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定,出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,法院不予支持。但类似于用钱宝利用利息+服务费的模式的现金贷,实际费率已经远超24%。

新浪财经曾报道,在消费金融行业,尤其是非持牌平台,远超过高利贷的借款利率普遍存在,而为了规避24%这一高利贷利率红线,不少消费金融公司在借款合同中加入各种收费名目规避。

用钱宝是否也是打了这个擦边球呢?

独角金融(微信公号:uni-fin )就用钱宝逾期费率及第三方合作协议等问题,向智融集团一名工作人员进行了求证,该工作人员表示不方便作答。

争议已久

现金贷的主流模式主要借鉴引入了国外的Payday Loan(发薪日贷款)具有高效率、高风险、高利率三大特点,这三大特点又衍生了现金贷的三大问题,用户群体差、放款坏账高和接连不断的高利贷、暴力催收质疑。

对于现金贷的高费率问题及其社会影响,行业专家讨论已久。

上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊接受《国际金融报》采访时曾表示:“虽然从单个业务来说,现金贷的体量和出借群体数量都比较小,但高费率会令债务人可能因为多次多头滚动借贷而丧失还款能力,其道德合理性也存在问题。而且,由于多起单个债务纠纷而蔓延可能导致严重的社会后果,影响社会稳定问题。”

不过现金贷的存在也有其合理性,清华五道口金融学院院长、中国人民银行原副行长吴晓灵曾表示,“对于低收入人群来说,有融资的机会,远比融资价格重要”。

资本为何频频青睐现金贷?

尽管业内专家对现金贷褒贬不一,但是这并未影响其对资本的吸引力。

在现金贷发展的短短几年里,快速吸引了二三四五、奥马电器等上市公司布局,“我们不是泡沫,我们是一家盈利公司。”焦可的一句话说明了其中的缘由,现金贷虽然坏账很高,但大部分现金贷平台都已经号称实现盈利,对于资本而言,能盈利的企业就是优质资产,就是优秀企业。

现金贷领先企业信而富的成功上市,给智融集团等诸多企业打了已经强心针,这些企业在实现盈利后也都在谋划IPO。

不过现金贷发展并非一片大好。

2016年末以来,外界对现金贷持续的争议,引发了银监会的高度关注,2017年4月10日银监会发布了《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(下文简称《意见》),《意见》第二十九条提到:“做好现金贷业务活动的清理整顿工作。

受市场制度和政策等因素的影响,现金贷公司更多选择赴美国、香港上市。而这些地区的资本市场对于公司业务的合法合规性有着严格的要求。

政策或成现金贷IPO最大阻力

有现金贷平台从业者认为,因为监管层对于现金贷的监管细则及归属划分尚未完全明确,现金贷清理、整顿的力度尚不明确,很难说现金贷会不会和今天的网贷一全面整改,如果全面整改,不要说IPO了,连能不能存活都不知道。

“劣质的现金贷平台被淘汰,也不是坏事。”网贷从业者张立群认为,过去现金贷监管主体、政策不明确,虽然存在不受法律保护甚至涉嫌违法的行为,也都能正常经营,而一旦归为网贷的范畴,监管主体明确,那么高利息和砍头息的行为将会减弱,若平台无法在风控方面获取突破性进展,那么这个行业就要面临升级,升级不上去的平台,可能会被淘汰。

值得一提的是,2016年8月24日银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》后,网贷行业的搅局者被不断肃清,主流平台一片欢腾和P2P网贷一样,大浪淘沙始见金。现金贷唯有经受得住监管考验,才能做大做强,让行业走上健康发展的道路。

未来现金贷监管走势如何?智融集团等企业IPO的步伐会一帆风顺吗?独角金融(微信公号:uni-fin)将持续关注。

 
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