招行中报:金融科技银行的逻辑
特别关注 编辑:四维金融 发表于 1970/01/01  点击:18

今年上半年,市场人士对银行业尤为关注的是:不良贷款持续承压、融资脱媒和支付脱媒蔓延,强监管对银行同业业务、理财业务、自营投资、委外业务和资本计提都产生了不同程度的挑战。
所有导致趋势演变、分化的经营模式和竞争格局正在深刻变革中,银行向何处去?
招商银行的中期业绩数据出炉,给出了和市场人士预期不太一样的信号:该行上半年归属于本行股东的净利润392.59亿元,同比劲增11.43%,不良贷款较上年末减少6.62亿元,不良率较上年末下降0.16个百分点。特别是不良贷款与逾期90天以上贷款的比值为1.25,去年同期1.07(这个比值如低于1意味着在某种程度上隐藏或延迟了不良的生成)。足见招行充分披露风险的底气。
招行的底气来自哪里?来自代际差异。去年招行客户专属杂志《财智生活》有篇影响深远的封面文章《金融科技崛起》,今年此文名为《金融科技银行的逻辑》,其意就是根据中期业绩,从定位逻辑、核心优势、不忘本源三个层面,解读招行怎样逐渐实现竞争力的迭代。
逻  辑

2017年上半年恰逢招行二次转型进入“下半场”,一向遵循差异化经营的招行,开始明确定位为一家金融科技银行,把科技变革作为未来三至五年的重中之重,为转型下半场提供源源不断的核动力。

招行二次转型始于2009年,田惠宇2013年履新招行行长。他提出转型目标是轻型银行,定位是一体两翼。厘清转型目标和定位的招行,清醒的认识到,还必须回归本源找到转型支点,那个支点,毫无疑问还是零售业务。
从强监管的角度看,也理应如此。监管压力下,行业正在分化和快速演进,资产端的定价能力是当前阶段的核心竞争因素。资产端重定价期限更短的银行能更早受益于收益率的上行,零售业务是银行压缩资产端期限结构的关键。消费贷款、小微贷款的重定价期限大多数在1年以内,新投放贷款的利率能够快速提升,零售业务的终端客群对利率的敏感性小,银行的定价空间更大,更容易提高利率水平。

2017年上半年,招行贷款、存款增速分别为8.53%、8.95%,均高于资产负债增速(资产增速为4.33%,负债增速为4.31%),反映资产负债结构脱虚入实的趋势显著,同业资产、同业负债均被大幅压降。稳健的资产负债结构使得招行净利息收益率受金融去杠杆影响较小,保持了资金成本较低的核心优势,其中活期存款占比62.41%,继续维持在较高水平。净利差连续两个季度环比上升,第二季度净利差为2.31%,环比上升1个基点。

优  势

当然,融资脱媒和支付脱媒蔓延使得传统关系正在破坏,客户较大程度地掌握了信息的主动权,他们主动地寻找自己想要的产品和服务,仅凭一个银行账户就能拴住客户的时代已成过往,所以仅凭上述数据并不能看出招行金融科技银行的优势。

通过什么才能确认招行的金融科技银行崛起之势呢?同样是数据。
上半年末,闪电贷累计发放贷款253.4亿元,贷款余额119.45亿元。掌上生活APP持续升级智能服务,大力发展现金型消费信贷业务,推出e招贷产品,截至6月末,e招贷产品交易规模381亿元,余额逾300亿元。财富管理方面,“摩羯智投”多次进行资产配置动态调整,向客户提供6次月度投资运作报告,到6月底申购规模已累计达到45亿元,上半年平均回报位于非货币基金的前1/3。等等。
特别是,招行持续引入第三方征信数据等,不断优化评分模型及预警模型;引入生物识别技术进行客户身份验证,利用客户多维度数据建立新型反欺诈模型,精确识别客户伪冒申请。报告期内,纯线上贷款产品闪电贷不良生成额持续下降,不良率0.23%。与中国联通共同组建的招联消费金融有限公司积极开展大数据模型、征信、伪冒防控及产学研合作工作,截至报告期末,注册用户3,131万户,核批客户1,189万户,累计发放贷款1,262亿元,贷款余额323亿元,不良率1.15%。

上述数据也能充分回答招行充分披露风险的底气来自哪里。

本  源

所以,招行金融科技银行的定位,就是抓住金融科技场景化融入的风口,回归“客户服务”这个本源,创造不可复制的核心竞争力。

比如,作为国内银行业智能投顾第一个试水者,摩羯智投在这轮智能金融兴起的大潮中最有发发言权。早在2016年12月,招行已经上线了主打公募基金智能组合配置服务的摩羯智投,一时间引发了市场的广泛关注,根据最新数据,摩羯智投已经不仅仅是国内银行业首家智能投顾,同时也已成长为国内最大的智能投顾。
上半年《财智生活》封面文章以《30年,3.0|未来招行来临》为题,全面向招行客户展示了该行“与生俱来的技术创新基因”、“银行区块链技术的领跑者”、“智能收支记录破除个人财务管理痛点”、“摩羯智投引领银行财富管理新时代”等篇章。
这几大篇章在招行中报里呈现的更新更详尽:报告期内,招行通过促进金融科技创新,积极提升金融科技能力,推动移动互联、云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的创新应用,加快金融科技向“网络化、数据化、智能化”目标迈进。
更为感性的描述是,招行零售金融一直围绕“一个客户视角看银行”和“一个银行角度看客户”来开展各项工作,实现了客户需求洞察多样化,不仅精准探索客户金融需求(财富管理、消费融资和支付结算),而且挖掘客户的非金融生活需求(衣食住行)。
田惠宇行长指出,在“广大客户金融生活行为向线上迁移”的大背景下,要以金融科技为核心,探索“网点+招行APP+场景”获客新模式,通过线上线下全渠道融合的方式,破解零售获客和经营的难题。正因如此。面对融资脱媒和支付脱媒蔓延,截至6月底,招行零售客户数逼近1亿大关,较上年末增长6.89%,显示招行并未被移动互联网时代普遍存在的获客难题所困。

 

 
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